“Ska jag konvertera aktier till obligationer?” Jag är 65 och har 82 % av mina 401(k) i aktier

Loraine Montanye är finansiell rådgivare och certifierad finansiell planerare (CFP)

Min 401(k) pensionsplan är 82% investerad i aktier. Jag är 65 och jobbar fortfarande. Ska jag konvertera mina aktier till obligationer?

-Guppa

Även om det inte är ett tillfredsställande svar, är det verkliga svaret: “Det beror på.” Att bestämma om du ska byta ditt 401(k)-konto till en mer konservativ tillgångsallokering beror främst på dina långsiktiga mål, dina personliga faktorers risk-avkastningsprofil och , om tillämpligt, tillgångsallokeringen på dina andra konton. (Och om du behöver hjälp med att välja en lämplig blandning av aktier och obligationer, överväg att prata med en finansiell rådgivare.)

Tänk på dina långsiktiga mål

Innan du fattar beslut om tillgångsallokering rekommenderar jag att du först tänker på dina långsiktiga mål för dessa besparingar. Vad vill du använda pengarna till? Att få en tydlig förståelse för dina långsiktiga mål kommer till stor del att påverka din tidshorisont, risktolerans och avkastningsmål – de tre faktorerna som tillsammans påverkar besluten om tillgångsallokering.

Om ditt mål är att använda hela detta sparande som inkomst när du så småningom går i pension, så är din tidshorisont din återstående arbetstid plus dina pensionsår. Med detta mål och tidshorisont måste du utvärdera din pensionsberedskap i samband med alla pensionsinkomstkällor, inklusive din 401(k)-plan, andra investerings- och sparkonton och socialförsäkring.

Om du känner att du ligger efter med att spara det belopp som behövs för att täcka dina önskade utgifter i pensionen, har du förmodligen ett högre avkastningsmål eftersom du behöver generera ytterligare tillväxt i din portfölj för att främja dina pensionsmål. Ett högre avkastningsmål innebär generellt att man tar mer risk. I den här situationen kan det bli nödvändigt att prioritera värdestegring genom att behålla en större exponering mot aktier. Men om du är säker på att de olika källorna till pensionsinkomst kan stödja dessa utgifter, kan du ha ett lägre avkastningsmål som betonar kapitalbevarande snarare än tillväxt. En övergång till en mer konservativ allokering i pensionsplanen kan vara vettig.

Kanske har du samlat på dig mer än tillräckligt med besparingar för att finansiera din pension och skulle vilja föra över en del av din förmögenhet till framtida generationer. Flergenerationsmål kräver ett annat perspektiv. I det här fallet kan det vara meningsfullt att upprätthålla en mer aggressiv, aktiefokuserad tillgångsallokering eftersom tidshorisonten sträcker sig bortom din pensionering och in i nästa generation(er). (Och om du behöver hjälp med att sätta upp ekonomiska mål, som att vilja gå i pension vid en viss ålder, kan en finansiell rådgivare hjälpa till.)

Tänk på dina personliga faktorer

En företagare ser över sin ekonomi. En företagare ser över sin ekonomi.

En företagare ser över sin ekonomi.

När man tänker på tillgångsallokering och risktolerans förbises ofta arten av ens inkomstkälla. Om du är en entreprenör är din nettoförmögenhet sannolikt kopplad till ditt företags aktievärde. Eftersom företagsägande innebär en inneboende risk, kan en konservativ allokering i din investeringsportfölj vara motiverad.

Du kommer förmodligen att vilja ta ett liknande tillvägagångssätt om du inte äger ett företag men din inkomst varierar avsevärt från år till år. Å andra sidan, om din inkomst är mycket stabil kan du ha mer flexibilitet att ta risker med dina investeringar. Inkomstrelaterade faktorer är en faktor för din förmåga att bära risk.

Hälsa är en annan faktor som bidrar till din förmåga att ta risker. Upplever eller förväntar du dig för närvarande ökade sjukvårdskostnader? Om svaret är ja, kanske du vill minska riskprofilen för ditt pensionssparande genom att flytta över vissa tillgångar till kontanter och obligationer. Men om du har långtidsvård eller andra arrangemang kan du kanske acceptera mer risk i din portfölj.

Det är också bra att tänka på ditt eget beteende när du investerar. Detta syftar i allmänhet på viljan att ta risker. Kan du klara av börsnedgångar och potentiellt använda dem som köpmöjligheter som vi såg 2018, 2020 och 2022? Eller sålde du på vägen ner under dessa svåra tider? Förmåga och vilja att ta risker bildar tillsammans din risktolerans.

Den största risken för framgång med en aktietung portfölj är att sälja när marknaden vänder sig mot dig. Styrkan att hålla fast vid positioner under volatila marknadsfaser tyder på en större vilja att ta risker. Detta kan öka din risktolerans och motivera att du håller en större relativ aktieallokering. (En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa en investeringsplan och hjälpa dig på vägen.)

Kontrollera dina andra konton

Ett par granskar sina 401(k)-konton. Ett par granskar sina 401(k)-konton.

Ett par granskar sina 401(k)-konton.

Det är då viktigt att jämföra dina mål, risktolerans och avkastningskrav med dina kontons tillgångsallokeringar och se till att de är konsekventa.

Investerare i 60-årsåldern har vanligtvis mellan 40 och 60 % av sina investerade tillgångar i aktier. Om du har andra konton som är mer investerade i obligationer och kontanter, kan det vara ett bra beslut att behålla 82 % av dina pensionsplanstillgångar i aktier. Om inte, kan det vara fördelaktigt att minska aktietilldelningen på ditt 401(k) eller annat konto. (Och om du behöver mer hjälp med dessa beslut, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.)

Naturligtvis är det viktigt att du anpassar hela denna tillgångsallokering med dina långsiktiga mål, tidshorisont och risk-belöningsmål – ålder är inte det enda kriteriet!

Nästa steg

Även om ålder är en viktig faktor i beslut om tillgångsallokering, bör andra faktorer beaktas innan du byter portfölj från aktier till obligationer. Vi uppmuntrar dig att se bortom åldern för att förstå dina långsiktiga mål och var du för närvarande är i förhållande till dessa mål. Det är också viktigt att tänka kritiskt på andra faktorer som kan flytta upp eller ner i din personliga riskprofil och avkastningskrav.

Slutligen, utvärdera din tillgångsallokering holistiskt och inkludera alla andra investeringskonton du äger utöver din 401(k)-plan. Detta gör att du kan bedöma din tidshorisont, risktolerans och avkastningsmål mer exakt, vilket hjälper dig att allokera aktier, obligationer, kontanter och andra värdepapper så att du är på god väg att nå dina mål.

Tips för att hitta en finansiell rådgivare

  • Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha kostnadsfria introduktionsmöten med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Loraine Montanye, CFP®, AIF®, är kolumnist för finansiell planering på SmartAsset, som svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi. Har du en fråga du vill ha svar på? Skicka ett e-postmeddelande till AskAnAdvisor@smartasset.com så kan din fråga besvaras i en framtida kolumn.

Loraine är senior pensionsrådgivare på DBR & CO. Hon fick kompensation för denna artikel. För fler resurser från författaren, besök dbroot.com.

Fotokredit: ©iStock.com/jacoblund, ©iStock.com/shapecharge

Inlägget Fråga en rådgivare: “Ska jag konvertera aktier till obligationer?” “Jag är 65 och har 82% av mina 401(k) i aktier” dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *