Kan jag använda mina RMD:er för att överföra pengar till min Roth IRA?

Om du tar en minimiutdelning från ett IRA, 401(k) eller annat skattefördelaktigt konto och inte behöver pengarna för att täcka dina levnadskostnader, var ska du då förvara de onödiga kontanterna?

Investerare måste nu börja ta RMD vid 73 års ålder eller, om de är födda efter 1960, vid 75 års ålder. Beroende på saldot på dina konton kan denna fördelning vara en betydande summa pengar, kanske mer än du behöver leva på. Ett alternativ är att återinvestera pengarna, och en Roth IRA verkar vara det perfekta valet: Uttag från Roth-konton är skattefria – inklusive eventuella vinster från dina investeringar – och du behöver inte ta någon av dessa irriterande RMD:er under ditt liv .

Det finns bara en hake: Du kan inte konvertera dina RMD direkt till en Roth. Det finns dock en möjlig lösning för vissa människor. För 2024 kan du donera upp till 7 000 $ plus ytterligare 1 000 $ om du är minst 50 år gammal – så länge du har tillräckligt tjänad inkomst.

Få kontakt med en finansiell rådgivare för att diskutera din egen pensionsstrategi.

Vad är – och vad är det inte ‘tjänad inkomst’

IRS definierar förvärvsinkomst som pengar du får för arbete, till exempel: B. Löner, provisioner, bonusar, tips och avgifter för att tala, skriva eller delta i en konferens eller kongress. Hit räknas även inkomst från egenföretagande. Inkomster som inte är kvalificerade inkluderar skattepliktiga livränta, ränteintäkter, utdelningar, hyresintäkter, underhållsbidrag och uttag från Roth IRA eller andra icke-skattepliktiga pensionskonton, såväl som pensioner, förmåner till anställda, arbetslöshetsersättning, betalningar för arbetarkompensation och din socialförsäkringsinkomst.

En annan begränsning av Roth-bidrag är inkomstgränsen. När din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) når $146 000 för en enskild filare eller $230 000 för gemensamma filare, börjar ditt maximala Roth-bidrag att stiga till $161,000 (enskild filare) eller $240,000 (gemensam filare). Därefter är du inte längre berättigad att bidra.

Du måste också komma ihåg att efter din första insättning till ett Roth-konto måste du vänta fem skatteår innan du kan göra uttag. Arvingar som ärver din Roth måste ta ut hela saldot inom 10 år.

Överväg att prata med en finansiell rådgivare för att utveckla en skatteeffektiv pensionsstrategi.

Fler alternativ för RMD

Om du inte är berättigad att ge ett Roth-bidrag har du fortfarande möjlighet att eliminera, minska eller skjuta upp dina RMDs.

Roth-konvertering: Du kan konvertera din IRA till ett Roth-konto när du har fått din RMD för året. Du betalar skatt på det belopp du konverterar. En taktik är därför att konvertera det maximala beloppet som är tillgängligt utan att flytta in i en högre skatteklass. Varje Roth-konvertering har sin egen femårsregel.

Donation: Du kan använda en kvalificerad välgörenhetsutdelning för att donera delar av eller hela din RMD till en IRS-godkänd välgörenhetsorganisation utan att behöva betala skatt på det donerade beloppet. För att kvalificera sig måste pengarna överföras direkt från din IRA till välgörenhetsorganisationen.

Fortsätt jobba: Ditt 401(k)-konto hos din nuvarande arbetsgivare är inte föremål för RMD om du fortfarande är på lönelistan. En taktik är att rulla över 401(k)s från tidigare arbetsgivare till din nuvarande plan så att de inte omfattas av RMD. Men när du slutar arbeta krävs RMD:er.

Var försiktig: Straffet för att inte ta en RMD inom den erforderliga tidsperioden är hög – upp till 50 % av det missade RMD-beloppet.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att navigera i de unika riskerna och avvägningarna i din situation.

Var uppmärksam på alla dina skatter

För att strukturera dina pensionsuttag för att minska din skattebörda måste du överväga alla dina inkomstkällor, inklusive pensionskonton, RMD:er, socialförsäkringsförmåner, pensioner och skattepliktiga kapitalvinster. För vissa människor kan uttag av pengar från en IRA före pensionering minska mängden av deras eventuella RMD. Dessutom, om de skjuter upp med att få sina socialförsäkringsförmåner, kommer deras ersättningsbelopp att öka med 8 % varje år tills de når 70 års ålder. Se också till att samordna skatter, uttag och RMD mellan makar och kom ihåg att en yngre makes RMD inte behöver dras av förrän 73 eller 75 år.

Andra vanliga skatteåtgärder för pensionering inkluderar att investera i skattefria obligationer, flytta till en stat utan inkomst- eller fastighetsskatt, dra fördel av skatteförluster på skattepliktiga investeringskonton och hålla beskattningsbara tillgångar tillräckligt länge för att kvalificera sig för lägre långsiktig kapitalvinstskatt priser .

För att lära dig mer om pensionsplanering och att uppnå dina mål, prata med en finansiell rådgivare gratis.

Slutsats

Att hantera dina RMDs – och alla andra skattefrågor som kan uppstå vid pensionering – kan vara komplicerat. Ta dig tid att uppskatta din pensionsskatt innan du börjar samla in pensioner, socialförsäkringar och uttag från pensionskonton.

Tips

  • Att balansera skatter och pensionsinkomster – och att ta reda på hur man minimerar skatter i pension – är en avgörande fråga. En kunnig finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bestämma hur du ska strukturera och samordna dessa betalningar under din pension.

  • Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan gratis undersöka dina matchande rådgivare för att avgöra vilken som är rätt för dig.

  • Se till att skydda dina kassareserver från inflation genom att säkra dem på ett konto som genererar en konkurrenskraftig ränta. Att lämna pengar på ett check- eller sparkonto med låg avkastning kan påverka din köpkraft över tiden.

Fotokredit: ©iStock.com/skynesher

Inlägget Kan jag använda mina RMD:er för att överföra pengar till min Roth IRA? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *