Jag har 2,5 miljoner dollar i en Roth IRA och kommer att få 2 500 dollar i månaden från socialförsäkringen. Kan jag gå i pension vid 62?

En man funderar på om han har råd att gå i pension vid 62 års ålder och ha 2,5 miljoner dollar i en Roth IRA.

Att gå i pension vid 62 års ålder och ansöka om socialförsäkringsförmåner minskar en persons livstidsförmåner med upp till 30 % jämfört med att vänta till full pensionsålder. Men en person med en Roth IRA på 2,5 miljoner dollar kan känna sig mer bekväm med att gå i pension vid 62 års ålder, trots den inverkan som förtidspensionering kommer att ha på deras sociala trygghet.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för din pension. Hitta en förtroenderådgivare idag.

Så har en person med en Roth IRA på 2,5 miljoner dollar som förväntar sig att få cirka 2 500 dollar i månatliga socialförsäkringskontroller råd att gå i pension vid 62 års ålder? Det troliga svaret är ja, men det finns några viktiga saker att tänka på om du hamnar i en liknande ekonomisk situation.

Överskatta inte dina fördelar

Se först till att du vet vad dina sociala förmåner kommer att vara. Mike Dever, grundare och VD för Brandywine Asset Management, säger att en person som förväntade sig att tjäna 3 000 dollar vid 62 års ålder har felräknat sin socialförsäkringsinkomst.

Medan den fulla pensionsåldern för någon som går i pension idag är 67, är det mesta en person kan tjäna vid 62 års ålder $2 572, noterade Dever.

Skillnaden på 428 USD mellan 3 000 USD i månatliga förmåner och 2 572 USD är i sig inte signifikant. Det mesta av denna pensionärs inkomst kommer från Roth IRA på 2,5 miljoner dollar. Men den större frågan är helt avgörande: akta dig för felbedömningar.

En person som förväntar sig att få $3 000 i månatliga förmåner vid 62 års ålder skulle sluta med $5 000 mindre i årsinkomst. Undersök alla dina antaganden igen innan du lämnar arbetskraften eftersom du inte vill upptäcka ett sådant här misstag i efterhand. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att uppskatta och planera för dina sociala förmåner.

Förbered dig på inflation och volatilitet

En kvinna tittar på sin Roth IRA medan hon överväger om hon kan gå i pension vid 62 års ålder.En kvinna tittar på sin Roth IRA medan hon överväger om hon kan gå i pension vid 62 års ålder.

En kvinna tittar på sin Roth IRA medan hon överväger om hon kan gå i pension vid 62 års ålder.

Ett Roth IRA-saldo på 2,5 miljoner dollar kan tillåta en pensionär att planera för relativt generösa uttag.

“Regeln om 4% uttag kan vara en användbar utgångspunkt”, säger Bryan Cannon, författare till “Retirement Unplanned: An Expert Guide For Navigating The Crossroads of Retirement With Confidence.” Med tanke på att både företags- och statsobligationer har en genomsnittlig ränta på cirka 4%, “vid pensionering skulle din Roth IRA generera 100 000 $ i skattefria inkomster årligen, vanligtvis utan att utarma ditt kapital över tiden.”

“Men,” sade han, “måste man vara försiktig när man följer 4-procentsregeln.”

Trots att du har detta välfinansierade pensionskonto finns det två stora risker, men en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förbereda dig för båda riskerna.

Tänk på effekten av inflationen

För det första, som Dever noterade, är inflation en dold risk. De flesta investerare lär sig den vanliga visdomen att investera i tillväxtorienterade tillgångar under sitt yrkesverksamma liv och mer konservativa, inkomstorienterade tillgångar i pension. Detta är en strategi utformad för att skydda ditt boägg när du går i pension.

Problemet är att du inte genererar ny tillväxt. I bästa fall kommer din portfölj att hålla jämna steg med dina uttag. Mer sannolikt kommer dina uttag att vara något högre än din tillväxt medan värdet på de pengarna stadigt sjunker på grund av inflationen.

“Problemet med den här typen av pensionsstruktur, där du förlitar dig på en fast inkomst, är risken för inflation,” sa Dever. “Om inflationen förblir så låg som den har gjort tills nyligen är det inte ett stort problem… men problemet är du. Om inflationen går upp alls, är du bara överväldigad.”

“Dina skulder ökar avsevärt medan dina tillgångar förblir stabila.”

Dever och Cannon betonar att hantera dina investeringar i pension. Leta efter mer än de vanliga säkerhetsorienterade tillgångarna eftersom du behöver tillväxt som åtminstone delvis kompenserar både din uttagsfrekvens och långsiktig inflation.

Skydda dig från marknadsvolatilitet

Detta ökar dock den andra risken. När du hanterar din portfölj genom pensionering måste du också förvänta dig marknadsvolatilitet.

“Marknadsvolatilitet kan få din inkomst att fluktuera över tiden,” sa Cannon. “Till exempel, om du planerar att ta ut 4 % från ett konto på 2,5 miljoner USD (100 000 USD), men dina investeringar minskar med 20 % på grund av negativ marknadsavkastning, skulle ditt uttag på 4 % bara ge 80 000 USD.”

“Om du baserade din pensionslivsstil på att ta ut $100 000 per år, skulle du bli tvungen att öka din uttagsgrad till 5%”, tillade han. Och det kan snabbt leda till en oåterkallelig cykel av utarmning av tillgångar och ökande uttag för att kompensera.

Dever och Cannon var överens om att sättet att övervinna detta är att förbli flexibel i både dina investeringar och dina uttag. Bygg en smart portfölj som syftar till viss tillväxt samtidigt som du behåller din förmåga att justera dina uttag efter behov.

Kostnader och livsstil

En amerikansk pensionär besöker sightseeing medan han semestrar i London. En amerikansk pensionär besöker sightseeing medan han semestrar i London.

En amerikansk pensionär besöker sightseeing medan han semestrar i London.

Det för oss till den sista stora frågan. Vilka är dina livsstilsplaner?

Dutch Mendenhall, VD för RAD Diversified REIT och författare till “Money Shackles,” sa att detta är “den ultimata faktorn för att avgöra hur mycket pengar du behöver spara för en bekväm pensionering.”

“Ju mer påkostat och påkostat du väljer, desto dyrare kommer det i slutändan att bli än en enkel, grundläggande pension, vilket innebär att du riskerar att växa ur dina besparingar och inte kunna täcka dina utgifter med bara en socialförsäkringskontroll.”

Som nämnts ovan, beroende på hur du hanterar dina investeringar, kan du förmodligen förvänta dig att tjäna runt 100 000 USD per år, plus ytterligare 30 000 USD per år för social trygghet. Under normala omständigheter skulle du vara i början av 90-talet, möjligen längre. Om du behöver mer hjälp med att planera din pensionsbudget eller skapa en inkomstplan, överväg att prata med en finansiell rådgivare.

Så det finns två livsstilsaspekter att ta hänsyn till. För det första, passar din livsstil en budget på $130 000 per år? Om din pensionslivsstil överskrider denna utgiftsgräns, vilka förändringar kan du göra för att uppnå detta mål? Eller skulle du vara bekväm med att vänta ytterligare fem år för att samla in mer socialförsäkring och låta din IRA växa ännu mer?

För det andra, vilken flexibilitet erbjuder din livsstil? “Tänk på dina resplaner, bostadskostnader, möjliga flyttningar eller händelser du vill se i ditt liv,” sa Mendenhall. “Dessa faktorer hjälper dig att avgöra var du bör kompromissa inom vissa områden i ditt liv för att uppnå dessa drömmar.”

När din livsstil är mer flexibel har du mer utrymme för tillväxtinvesteringar och kan hantera oväntade utgifter. Det kanske inte är kul att avstå från din årliga resa eller avstå från annan lyx, men om din årliga budget behöver sjunka till 110 000 $ så kan du göra det.

Gör en plan för dina utgifter och arbeta baklänges. När du väl vet hur mycket pengar du behöver och hur mycket du vill ha kan du få en bra uppfattning om du har tillräckligt med pengar för att gå i pension.

Slutsats

En Roth IRA på 2,5 miljoner dollar och 2 572 dollar per månad i socialförsäkringsförmåner sätter en person i ett bra läge att gå i pension vid 62 års ålder. Dina investeringar och månatliga förmånskontroller kommer att ge cirka 130 000 USD under det första året av pensionering, vilket borde räcka beroende på din livsstil. I slutändan beror det på en pensionärs förväntade livslängd och hur mycket de vill spendera på en regelbunden basis.

Pensionstips

  • En del av att planera dina pensionskostnader är att uppskatta hur mycket mindre du behöver. Forskning har visat att en persons rikedom och hälsa är två viktiga faktorer för hur mycket deras utgifter kommer att minska i pension.

  • En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp en omfattande pensionsplan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett gratis upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.

Bildkrediter: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/AzmanJaka

Bidraget Jag har 2,5 miljoner USD i en Roth IRA och kommer att få 2 500 USD i månaden från socialförsäkringen. Kan jag gå i pension vid 62? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *