Jag har 1 miljon dollar i besparingar och pension. Ska jag skjuta upp socialförsäkringen och lita på min 401(k) i åtta år?

En man överväger att skjuta upp socialförsäkringen efter sin fulla pensionsålder för att öka sina framtida förmåner.

En man överväger att skjuta upp socialförsäkringen efter sin fulla pensionsålder för att öka sina framtida förmåner.

Om du har 1 miljon dollar på ett 401(k)-konto och får en pension, kanske du kan skjuta upp socialförsäkringen till 70 års ålder. Detta kan öka din månatliga förmån med upp till 24 %. Men att försena socialförsäkringen innebär att du kommer att lita mer på dina besparingar i flera år och kan behöva ta ut en stor del av ditt boägg. Så är kompromissen värd det? En finansiell rådgivare kan granska inkomstkällor och utgifter och hjälpa dig att planera för en bekväm pension.

Grunderna för pensionsutbetalning

Att finansiera din pension handlar om att ha tillräckligt med inkomst för att täcka dina utgifter. Du kan vara redo att gå i pension när din pensionsinkomst är lika med eller överstiger dina förväntade utgifter.

För de flesta människor utgör socialförsäkringens säkra livstidsförmåner en viktig källa till pensionsinkomst. Ytterligare inkomst kan komma från pensioner, pensionskonton som 401(k)s och IRA, hyresintäkter från investeringsfastigheter och deltidsarbete.

På utgiftssidan är viktiga utgifter boende, mat och sjukvård. De flesta människor har också diskretionära utgifter för transport, underhållning, rekreation, utbildning och resor.

Människor med tillräckligt med besparingar har råd att skjuta upp socialförsäkringen och använda sitt boägg för att täcka levnadskostnader och rekreationskostnader. Även om försening av socialförsäkringen kan öka dina framtida förmåner, betyder det också att dina besparingar kommer att förbrukas snabbare. När du fattar detta beslut måste du ta hänsyn till alla dina inkomstkällor samt faktorer som skatter, marknadsfluktuationer och inflation.

Socialförsäkringsfördröjning: 8 % årlig ökning

Din förmån ökar med cirka 8 % varje år om du skjuter upp socialförsäkringen efter din fulla pensionsålder – till 70 års ålder. Så om du väntar får du en betydligt högre inkomst senare. Men om du gör anspråk på dina förmåner innan du når full pensionsålder får du mindre.

Till exempel, om din förmån är 2 000 USD per månad när du når full pensionsålder, skulle ett anspråk vid 62 års ålder minska det med 30 %, vilket ger dig bara 1 400 USD per månad. Å andra sidan, om du väntar till 70 års ålder, skulle din månatliga check öka till cirka 2 480 USD per månad – en ökning med 24 %.

Finansiella rådgivare säger att det förmodligen är vettigt för många pensionärer att också skjuta upp socialförsäkringen om de har andra inkomstkällor.

“Ju längre du kan skjuta upp med att ta socialförsäkring, desto bättre, eftersom din förmån kommer att öka med 8% årligen”, säger Jeremy Suschak, certifierad finansiell planerare (CFP) och chef för affärsutveckling på DBR & Co. i Pittsburgh. “En uppskov är också vettigt om kostnaderna är låga, skulder har betalats och tillgångar rimligen kan täcka kostnaderna.”

Att hålla tillgångar på diversifierade pensionskonton erbjuder dessutom många fördelar, säger Hao Dang, en ackrediterad investeringsförvaltare (AIF) och investeringsstrateg på Consilio Wealth Advisors i Seattle.

“Placeringen av tillgångar är viktig av skattemässiga, juridiska och diversifieringsskäl,” sa Dang.

“Medan de flesta utdelningar från dessa konton anses vara skattepliktiga inkomster, kan den tillåtna åldern för strafffria utdelningar variera. Åldersregeln 55 för 401(k)s tillåter strafffria uttag när du inte längre är på jobbet. IRA.” är begränsade till ålder 59½ eller äldre.”

Prata med en finansiell rådgivare idag för att skapa en plan för pensionering.

Exempel: 1 miljon dollar sparare som försenar socialförsäkringen i 8 år

En kvinna granskar sin 401(k) och anser den bästa tiden att ansöka om socialförsäkringsförmåner. En kvinna granskar sin 401(k) och anser den bästa tiden att ansöka om socialförsäkringsförmåner.

En kvinna granskar sin 401(k) och anser den bästa tiden att ansöka om socialförsäkringsförmåner.

Även om inlämning senare kommer att öka social trygghet avsevärt, måste du ta reda på hur du ska betala dina räkningar under tiden för att besluta om att skjuta upp ansökan eller inte. Tänk på en 62-åring med beräknade pensionskostnader på $5 000 per månad. Liksom du har han 1 miljon dollar i pensionssparande och tjänar en årlig avkastning på 5%.

Han har också en pension på $700 per månad eller $8 400 årligen. Detta är ungefär detsamma som den genomsnittliga pensionsförmånen, enligt en 2022 Census Bureau-analys av inkomstkällor för äldre hushåll.

Om han samlar in social trygghet vid 62 års ålder, blir hans månatliga förmåner på $1 400 och hans månatliga pensionsinkomst på $700 $2.100. Med månatliga utgifter på $5 000 måste han ta ut $2 900 från sitt pensionskonto varje månad. Och med inflationen kommer denna deprivation att öka med tiden för att behålla samma livsstil. Längs vägen förlorar han cirka 25 000 dollar av sina besparingar i väntan på social trygghet – pengar som annars skulle ha kunnat generera långsiktig investeringsavkastning.

Men om han dröjer med att ta socialförsäkring till 70 års ålder, måste han ta ut $4 300 från sitt 401(k)-konto i åtta år, vilket skulle minska hans saldo till drygt $800 000 vid 70 års ålder. Vid det här laget kommer han att börja samla in socialförsäkringar.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att förstå för- och nackdelarna med dina alternativ.

Begränsningar: Inflation, marknadsavkastning och livslängd

Att bestämma när man ska ansöka om social trygghet innebär att man hanterar osäkerhet. En stor risk är att din investeringsavkastning kommer att understiga dina antaganden, vilket innebär att du antingen måste ta ut mindre eller acceptera att dina pengar inte kommer att räcka så länge som du förväntade dig.

En annan möjlighet: Inflationen kan överstiga långsiktiga prognoser och tvinga dig att spendera mer pengar för att behålla din levnadsstandard. Att leva längre än väntat nu kommer med sina egna risker. En längre livslängd innebär att fler pensionsår behöver finansieras.

Ring för att fördröja social trygghet

En kvinna väger om hon vill göra anspråk på social trygghet vid 62 års ålder eller skjuta upp det i flera år. En kvinna väger om hon vill göra anspråk på social trygghet vid 62 års ålder eller skjuta upp det i flera år.

En kvinna väger om hon vill göra anspråk på social trygghet vid 62 års ålder eller skjuta upp det i flera år.

Om du har ett betydande pensionssparande och en pension kan det vara värt att skjuta upp din socialförsäkringsförmån. Men först, se till att du har råd att finansiera dina utgifter med sparande. Skapa en pensionsbudget som tar hänsyn till alla inkomstkällor. Kontrollera om du kan täcka flera års utgiftsbehov enbart genom att spara.

Beräkna sedan den ökade socialförsäkringsförmånen på grund av förseningen. Utvärdera om återhämtningen är värd att krympa ditt sparande under några år. Slutligen, överväg andra faktorer som makaförmåner, skatter och okända saker som inflation, marknadsvolatilitet och livslängd. Prata med en finansiell rådgivare idag för att skapa en plan för att minimera dina skatter och skydda din förmögenhet.

Planeringstips för social trygghet

  • Om du inte är säker på när det är rätt tid att ansöka om social trygghet, uppskatta först vad dina förmåner skulle vara vid olika åldrar. SmartAssets socialförsäkringskalkylator kan hjälpa dig att projicera dina förmåner baserat på din inkomst och den ålder vid vilken du vill börja samla in.

  • En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för din socialförsäkring. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett kostnadsfritt upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Bildkrediter: ©iStock.com/ferrantraite, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Posten Jag har 1 miljon dollar i besparingar och en pension. Ska jag skjuta upp socialförsäkringen och lita på min 401(k) i åtta år? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *