Jag är 75 och jobbar fortfarande. Kan jag undvika att ta RMD?

Erforderliga minimiutdelningar, eller “RMDs”, är regeringens sätt att få tillbaka sina skattepengar till pensionskonton.

Från och med 73 års ålder måste alla med ett konto före skatt som en IRA eller 401(k) börja ta ut ett minimibelopp från det kontot varje år. Detta utlöser en skattehändelse som tillför inkomstskatter som du ännu inte har betalat. Detta är hur IRS säkerställer att du förr eller senare kommer att betala skatt på dina pensionsavgifter före skatt. Delvis av denna anledning gäller RMDs inte fullt ut på konton efter skatt som en Roth IRA.

Fortsatt anställning kan dock vara ett undantag från denna regel för vissa kontotyper. Även om du når pensionsåldern behöver du inte börja ta RMD från en arbetsgivarsponsrad pensionsplan så länge du fortfarande arbetar för den arbetsgivare som sponsrar planen. Detta gäller även om du har gått över till deltidsarbete. Men individuella pensionskonton (IRA) är en annan historia.

Här är vad du behöver veta:

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utveckla en plan för att minimera skatter vid pensionering. Prata med en finansiell rådgivare idag.

Vilka minimiutdelningar krävs?

Från och med 73 års ålder måste du börja ta ut pengar från alla pensionskonton före skatt du äger, inklusive IRA, 401(k)s, SEP IRAs, 403(b)s och andra liknande portföljer. Dessa uttag är föremål för samma beskattning som alla andra uttag från pensionskassan och är därför en del av din skattepliktiga årsinkomst.

Denna regel gäller inte för Roth IRA-planer. Från och med 2024 gäller det inte längre för Roth 401(k)- och Roth 403(b)-planer, även om RMD-reglerna gäller för dessa planer för beskattningsåret 2023. Alla ärvda Roth-planer omfattas fortfarande av 10-årsregeln för uttag.

Detta kallas en “obligatorisk minimifördelning” eller “RMD.” Tidigare gällde det från 70 års ålder. SECURE 2.0 Act höjde denna ålder till 72 och till 73 den 31 december 2022.

Du måste få din lägsta utdelning i slutet av varje år. Hur du strukturerar dessa utbetalningar är dock efter ditt gottfinnande. IRS bestämmer beloppet du måste ta ut från varje portfölj med hjälp av en formel som väger portföljbalansen baserat på din ålder och förväntade livslängd. Du kan ta mer än det lägsta från din portfölj, vilket de flesta hushåll gör, men du betalar antingen 10 % eller 25 % i skattestraff om du tar mindre än minimibeloppet.

Prata med en finansiell rådgivare om skattekonsekvenserna av din portfölj.

Minimiutdelningar och arbetsvillkor krävs

Ett undantag från RMD-reglerna kan vara fortsatt anställning.

Om du har ett individuellt pensionskonto som en IRA eller SIMPLE IRA och är över ålderskravet måste du ta erforderliga minimiutdelningar. Detta gäller även om du fortfarande arbetar i viss kapacitet.

Du kan dock välja bort att göra anspråk på RMD från en arbetsgivarsponsrad plan, till exempel en arbetsgivarsponsrad plan. B. en 401(k) eller en 403(b), om du fortfarande arbetar för den arbetsgivaren. Några specifika krav gäller här:

  • Du ska vara anställd på företaget och inte få ingå avtal

  • Du kan bara fördröja att ta minimiutdelningar från en plan som sponsras av din arbetsgivare

  • Du får inte äga 5 % eller mer av arbetsgivaren som sponsrar denna plan

Anställningsbestämmelserna föreskriver inte något lägsta antal timmar. Låt oss säga att du bytte från en heltidstjänst till en deltidstjänst. Du kan skjuta upp att ta dina minimiutdelningar tills du är helt pensionerad.

Den nuvarande arbetsgivarens reglering är dock viktig. Säg att du är pensionär men ta sedan ett deltidsjobb på din lokala bokhandel. Du måste få RMD från din tidigare arbetsgivares 401(k) plan. Att du har börjat arbeta någon annanstans förändrar inte detta krav.

Detsamma gäller alla pensionsplaner du har hos tidigare arbetsgivare. Det faktum att du kan skjuta upp RMD från en arbetsgivarsponsrad plan påverkar inte dina krav på planer från andra, tidigare arbetsgivare. Du kanske dock kan undvika detta problem genom att överföra din tidigare arbetsgivares pensionsplan till din nya arbetsgivares plan.

Så du är 75 och arbetar fortfarande. Så svaret är: Du kan undvika att ta RMD från en pensionsplan som sponsras av din nuvarande arbetsgivare. Om du har en 401(k) eller annan plan med denna arbetsgivare behöver du inte ta utdelningar från den. Om du har en IRA eller pensionsplan med en tidigare arbetsgivare måste du ta utdelningar från den arbetsgivaren.

Om du vill diskutera din personliga situation med en finansiell rådgivare, kontakta oss idag.

Slutsats

Ett undantag från reglerna för erforderliga minimiutdelningar kan vara fortsatt anställning. Du är inte skyldig att ta utdelningar från en plan som sponsras av din arbetsgivare så länge du fortsätter att arbeta för den arbetsgivaren.

Tips för att ta fart i pension

  • Krävda minimiutdelningar är inte ett problem för de flesta eftersom du ändå måste ta ut inkomster från ditt pensionskonto. Men en av de viktigaste delarna av pensionsplaneringen är att ta reda på hur den inkomsten kommer att se ut och hur den kommer att struktureras.

  • En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp en omfattande pensionsplan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett gratis upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.

Fotokredit: ©iStock.com/Moon Safari

Inlägget Jag är 75 och jobbar fortfarande. Kan jag undvika att ta RMD? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *