Jag är 73 och min 401(k) mår “inte bra.” Ska jag ta ut mina pengar och investera i CD-skivor?

Fråga en rådgivare: Jag är en 43-årig frånskild far med ett $315 000 IRA-konto, ett $90 000 Roth-konto och andra konton. Jag maxar ut mitt 401(k)-konto varje år. Kan jag gå i pension vid 57?

Jag är 73 och min 401(k) har inte mått bra de senaste åren. Skulle det vara en bra idé för mig att ta ut mina pengar från mitt 401(k)-konto och betala de skatter jag ändå måste betala någon gång, och sedan investera resten av mina pengar i cd-skivor?

-Archie

Din önskan om stabilitet är helt giltig, Archie, men jag skulle vara noga med att inte leta efter det för snabbt. Det du pratar om här kommer med stora potentiella kostnader som verkligen kan påverka din förmåga att möta dina pensionsbehov.

Istället uppmuntrar jag dig att hitta en balans som gör att du kan få det bästa av alla världar. Det är så jag skulle tänka på det. (Och om du behöver hjälp med att planera för pensionering, överväg att prata med en finansiell rådgivare.)

Skattekostnaderna är reella

Även om du har rätt i att du så småningom kommer att betala skatt på dessa pengar, finns det två huvudorsaker till att du kan skada dig om du betalar alla skatter på en gång.

För det första har vi en progressiv skattelag som driver dig in i högre skatteklasser när din inkomst ökar. Om du tar ut hela ditt 401(k)-konto under ett enda år, är det troligt att en stor del av det saldot kommer att beskattas till de högsta skattesatserna. Om du istället sprider ut dessa uttag över flera år kommer fler av dem att beskattas till lägre skattesatser och du kan behålla fler av dem för dig själv.

För det andra ger din 401(k) skatteuppskjuten tillväxt. Detta gör att dina pengar kan växa snabbare inom ett 401(k)-konto än på ett skattepliktigt konto som ett insättningsbevis (CD), som kräver att du betalar skatt på dina inkomster varje år.

Med andra ord, att ta på sig skattebördan nu kan avsevärt minska sannolikheten för att dina pengar kommer att räcka så länge du behöver dem.

Med det i åtanke kan du säkert hitta en balans mellan den säkerhet du vill ha och de tillväxt- och skattefördelar som en 401(k) erbjuder. (Och om du har fler frågor om pensionering kan det här verktyget hjälpa dig att hitta potentiella finansiella rådgivare.)

Ha en stor kassareserv till hands

Många pensionärer tycker att det är både användbart och betryggande att hålla en stor mängd kassareserver åtskilda från sin investerade portfölj. Att spendera i ett till tre år är ofta ett smart drag.

Dessa pengar kan lagras i en kombination av checkkonton, sparkonton och cd-skivor som garanterar dess säkerhet samtidigt som de kan tjäna ränta på vägen. Och du kan fylla på den var sjätte till 12:e månad genom skatteuppskjutna uttag från ditt 401(k) eller annat pensionskonto.

En sådan strategi låter dig skörda de långsiktiga fördelarna med att investera samtidigt som du är säker på att du har tillräckligt med säkra pengar för att täcka alla dina behov. (Och om du behöver hjälp med att dela upp dina tillgångar på olika konton, överväg att prata med en finansiell rådgivare.)

Implementera en effektiv investeringsstrategi

En pensionär går igenom sina investeringarEn pensionär går igenom sina investeringar

En pensionär går igenom sina investeringar

Hur attraktiva CD-skivor än kan vara, är verkligheten att de inte ger den långsiktiga tillväxt som en effektivt diversifierad investeringsportfölj kan. Och denna tillväxt är nyckeln till att dina pengar räcker så länge du behöver dem.

Till exempel, medan CD-priserna för närvarande är relativt höga, är de genomsnittliga priserna för en ettårig CD redan relativt höga fluktuerade mellan 0,14 % och 1,72 % Från och med 2021. Som jämförelse har Vanguard LifeStrategy Moderate Growth Fund (VSMGX), som upprätthåller en stabil tillgångsallokering på 60 % aktier och 40 % obligationer, en treårig avkastning på 5,12 % (per den 21 juli 2023).

Om jag var du, utöver strategin för kontantreserv ovan, skulle jag helt enkelt se till att din 401(k) investeras ordentligt. Det innebär att ha rätt tillgångsallokering och implementera den med en enkel men diversifierad samling av indexfonder.

Om du inte kan göra detta inom din 401(k), kan du överväga att konvertera de pengarna till en IRA. Detta bevarar alla skattefördelar med din 401(k) samtidigt som du får mer kontroll över hur du investerar. (Och om du behöver hjälp med att planera dina pensionskonton eller genomföra en rollover, överväg att arbeta med en finansiell rådgivare.)

Slutsats

Äldre kvinna hemmaÄldre kvinna hemma

Äldre kvinna hemma

Det finns flera faktorer att tänka på om du är orolig för en underpresterande 401(k) samtidigt som du önskar den säkra källan till pensionsinkomst som en CD skulle ge. Att överföra hela ditt 401(k)-saldo till en CD kan få dig att flytta till en högre skatteklass. Kom också ihåg att 401(k) pengar växer skattefritt. Överväg att ha ett till tre års utgifter i kontanter. Se till att dina 401(k)-tillgångar matchar dina mål. Om inte, kanske du vill rulla över det till en IRA som du kontrollerar.

Även här är din önskan om stabilitet helt berättigad. När du är pensionerad och förlitar dig på dessa pengar för dina behov, är det svårt att navigera i upp- och nedgångar på aktiemarknaden. Men det finns ett sätt att komma dit utan att betala för mycket i skatt eller avstå från den tillväxt som en bra investeringsplan ger. Om du kan implementera någon version av ovanstående plan bör du vara i god form.

Tips för att hitta en finansiell rådgivare

  • Om du inte redan har en finansiell rådgivare behöver det inte vara svårt att hitta en. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha kostnadsfria introduktionsmöten med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Matt BeckeR, CFP® är en kolumnist för finansplanering i SmartAsset, som svarar på läsarfrågor om privatekonomi och skatteämnen. Har du en fråga du vill ha svar på? Skicka ett e-postmeddelande till AskAnAdvisor@smartasset.com så kan din fråga besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Matt inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen och har fått ersättning för denna artikel.

Bildkrediter: ©iStock.com/Szepy, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Inlägget “Fråga en rådgivare: Jag är 73 och min 401(k) går inte bra” Ska jag ta ut mina pengar och investera i CD-skivor? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *