Jag är 68 och min långtidsvårdsförsäkring kostar nu 600 USD per månad. Är det för mycket?

Långtidsvårdsförsäkringar kan hjälpa till att kompensera de betydande kostnaderna för långtidsvård, inklusive vistelser i vårdhem och hemtjänst.

Föreställ dig att du är 68 år och har en långtidsvårdsförsäkring som hjälper dig att betala för denna viktiga typ av vård senare i livet. Du betalar 600 dollar per månad i premier och tycker att det är en bra investering med tanke på hur dyr långtidsvård kan vara.

Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare om du behöver ytterligare hjälp med att planera din långtidsvård och andra behov senare i livet.

Problemet? Dina premier är betydligt högre än den genomsnittliga månatliga kostnaden för en långtidsvårdsförsäkring. Här är vad du bör tänka på om du är intresserad av att köpa en långtidsvårdsförsäkring eller funderar på om du betalar för mycket för det.

Vad är en vårdförsäkring?

Långtidsvårdsförsäkringar hjälper till att finansiera längre behandlingar eller slutenvårdsbehandlingar, såsom: B. hemtjänst (t.ex. hemsjuksköterska) eller slutenvård/omvårdnad (t.ex. ett äldreboende eller stödboende).

Långtidsvårdsförsäkringen täcker i allmänhet inte medicinska räkningar utöver den faktiska långtidsbehandlingen. Om du till exempel bor på ett äldreboende och behöver träffa en läkare täcker din långtidsvårdsförsäkring kostnaden för äldreboendet, medan din sjukförsäkring/Medicare betalar för läkarbesöket.

Sjukförsäkring och Medicare, å andra sidan, betalar inte för slutenvård. Det är därför långtidsvårdsförsäkringen är så viktig för pensionsplaneringen. Som American Council on Aging noterade 2021 kan det kosta mer än $100 000 per år att bo på ett vårdhem. Den genomsnittliga kostnaden för ett privat rum på ett vårdhem förväntas uppgå till 13 267 $ per månad år 2034, enligt Genworth. Detta överstiger de flesta hushålls förmåga att betala kostnaderna ur egen ficka. Medan Medicaid kan täcka dessa kostnader, kräver det att du håller dig under programmets inkomst- och tillgångsgränser, vilket tvingar vissa medelklasspensionärer att spendera sina tillgångar tills de är kvalificerade för vård.

Det är inte ovanligt att människor säljer familjehem och likviderar sitt pensionssparande för att ha råd med stödboende. Detta kan vara tragiskt, speciellt om du vill återvända hem en dag eller lämna dina tillgångar till dina barn. Långtidsvårdsförsäkring kan kanske förhindra detta, och en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera.

Vad avgör kostnaden för en långtidsvårdsförsäkring?

En boende på äldreboende sitter i en soffa efter att ha tagit sig ur sin rullstol.En boende på äldreboende sitter i en soffa efter att ha tagit sig ur sin rullstol.

En boende på äldreboende sitter i en soffa efter att ha tagit sig ur sin rullstol.

Långtidsvård baseras på en månatlig eller årlig premie som bestäms när du tecknar försäkringen. Om du sedan behöver vård står försäkringsgivaren för dina kostnader upp till ditt försäkringsbelopp. Till exempel, om du har en försäkring på 100 000 USD per år, kommer din försäkringsgivare att täcka de första 100 000 USD av vård du får varje år och du kommer att betala för resten. Många, om inte de flesta, försäkringar ger livstidsskydd. Detta innebär att programmet täcker dig på obestämd tid om du behöver fortlöpande vård.

Kostnaden för långtidsvårdsförsäkring beror på några nyckelfaktorer, inklusive:

  • Din ålder när du tecknade försäkringen

  • ditt kön

  • Det belopp som täcks av försäkringen

  • Längden på täckningen (om den omfattar livstidsvistelser kontra en begränsad vistelse)

  • Inflationsskydd (om politiken växer med en procentsats varje år)

Ju yngre du är när du köper försäkringen, desto längre tid kommer det att ta dig att förvänta dig att behöva den. Som ett resultat kommer dina premier sannolikt att bli lägre. Kvinnor betalar betydligt mer än män eftersom de har längre förväntad livslängd och därför sannolikt kommer att behöva mer vård om de behöver stödboende.

Ökningen av täckningen skyddar din försäkring mot inflation. Med en inflation på 2 % fördubblas priserna ungefär vart 30:e till 35:e år, vilket innebär att en försäkring du köper när du är 55 kan förlora hälften av sin köpkraft när du är 85. Om du behöver hjälp med att utvärdera dina långsiktiga alternativ – Om du funderar på att köpa livstidsförsäkring eller till och med en policy, prata med en finansiell rådgivare.

Är 600 dollar i månaden för mycket för långtidsvårdsförsäkringar?

Ett par kollar priserna på olika långtidsförsäkringar. Ett par kollar priserna på olika långtidsförsäkringar.

Ett par kollar priserna på olika långtidsförsäkringar.

Frågan är vad din försäkring ska kosta, och mer specifikt: Är 600 $ per månad för mycket för en 68-årig singel att betala? En långtidsvårdsförsäkring är inte billig och blir dyrare ju senare i livet du får den, men den behöver inte vara så dyr.

Enligt American Association for Long-Term Care Insurance bör du förmodligen betala mellan $100 och $400 per månad för din försäkring. Även om det finns stora skillnader, om du är en individ med 165 000 USD i täckning och 2 % inflationsskydd, kommer en genomsnittlig försäkring att kosta:

  • 1 650 USD per år (137,50 USD per månad) för en man som handlar vid 55 års ålder

  • 2 725 USD per år (227 USD per månad) för en kvinna som handlar vid 55 års ålder

  • 2 600 USD per år (217 USD per månad) för en man som handlar vid 65 års ålder

  • 4 230 USD per år (352,50 USD per månad) för en kvinna som handlar vid 65 års ålder

Till skillnad från dessa genomsnittliga premier kan en 68-åring betala betydligt mindre än $600 per månad för långtidsvårdsförsäkring. En så hög premie är dock inte helt ovanlig. Till exempel är den genomsnittliga försäkringskostnaden för en 65-årig kvinna som vill ha en årlig inflationsjustering på 5 % 7 225 USD per år, eller drygt 600 USD per månad.

Liksom alla försäkringar tenderar långtidsvårdsförsäkringar att bli dyrare ju längre du väntar med att köpa dem. Att köpa en ny försäkring vid 68 års ålder kommer inte att vara billigt, men det kan vara billigare än vid 73 års ålder. Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare för att ta reda på hur mycket försäkringsskydd du kan behöva och hur mycket du har råd med.

Slutsats

Ett år på ett äldreboende kan kosta över $100 000, vilket innebär en enorm ekonomisk börda för den som behöver det och/eller deras familj. Medan Medicare vanligtvis inte täcker dessa kostnader, kan långtidsvårdsförsäkring fylla luckan. Det är dock inte billigt. Men om du kan köpa det i god tid kan det skydda din framtid för några hundra dollar i månaden.

Tips för pensionsplanering

  • Försäkring i pension kan vara ett mycket komplicerat ämne. En av de många rörliga aspekterna här är konceptet med livförsäkring som sparkonto. Beroende på vilken försäkring du köper kan din livförsäkring fungera som en pensionsportfölj från vilken du kan ta ut tillgångar. Se hur dessa policyer kan jämföras med standardinvesteringar.

  • En finansiell rådgivare kan kanske hjälpa dig att planera dina försäkringsbehov. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett kostnadsfritt upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Bildkrediter: ©iStock.com/Hailshadow, ©iStock.com/kazuma seki, ©iStock.com/brizmaker

Efter att jag är 68 år och min långtidsvårdsförsäkring kostar nu 600 USD per månad. Är det för mycket? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *