Jag är 60 och har 1,5 miljoner dollar i en IRA. Hur ser jag till att dessa pengar räcker för resten av mitt liv?

Att se till att ditt sparande räcker tills pensioneringen kan vara svårt i praktiken, men i slutändan beror allt på dina inkomster och utgifter. Med andra ord betyder det att du förstår hur mycket din portfölj kan generera under en mer riskvillig tid i ditt liv jämfört med hur mycket det kostar varje år att behålla din livsstil. Att gå i pension vid 60 års ålder kan innebära vissa problem eftersom detta är tidigare innan du blir berättigad till social trygghet och Medicare. Eftersom din IRA är 1,5 miljoner dollar bör du planera dina uttag noggrant för att ta hänsyn till både framtiden och eventuella vinster du kan komma att få om du drar dig i pension.

Har du frågor om pensionsplanering? Prata med en finansiell rådgivare idag.

Vilken avkastning kan din portfölj generera?

Kontanta tillgångar

Du kan rulla delar av din IRA till depåkonton, kontanter som ett sparkonto med hög ränta eller insättningsbevis (CD). Detta skulle göra dina pengar extremt säkra, men din avkastning kunde bara hålla jämna steg med inflationen. Även om de bästa sparsatserna idag är ganska höga, runt 4,5 % till 5 %, kommer de inte alltid att vara så höga under de kommande decennierna. Med en standarduttagshastighet på 4 % skulle du tjäna $60 000 i portföljavkastning under 25 år, med dina pengar potentiellt växande i samma eller lägre takt.

Inkomstinvesteringar med obligationer och utdelningar

Inkomstinvesteringar innebär att du investerar din IRA i tillgångar som obligationer och utdelningsaktier. Dessa genererar regelbundna betalningar utan att sälja den underliggande tillgången, vilket gör dem till ett populärt val för pensionärer som vill behålla sina portföljer långvariga. Enligt St. Louis Fed betalade obligationer i genomsnitt cirka 4 % till 5 % 2023. I mitten av detta intervall kan du tjäna en inkomst på cirka 67 500 USD per år utan att behöva ta itu med ditt kapital.

Inkomst med pension

Liksom obligationer och utdelningar är ränteobligationer ett populärt val bland pensionärer som letar efter inkomsttrygghet. Med en livränta köper du ett livförsäkringsavtal som garanterar dig en fast månadsbetalning livet ut, baserat på köpeskillingen och andra faktorer. Enligt Schwabs kalkylator för fast livränta kan en livränta på 1,5 miljoner dollar som köpts vid 60 års ålder betala ut cirka 8 000 dollar per månad eller 96 000 dollar per år under en livstid.

Blandade tillgångsinvesteringar

Slutligen kan du investera i blandade tillgångar som indexfonder och obligationsportföljer. Detta skulle tillåta dig att balansera tillväxt och säkerhet efter eget gottfinnande, men med större volatilitet. I det här scenariot måste du också sälja tillgångar för att generera inkomst.

Enligt Vanguard har en mer riskbenägen portfölj med 70 % obligationer och 30 % aktier producerat en genomsnittlig årlig avkastning på 8,1 % från 1926 till 2021. Med denna typ av portfölj skulle du sannolikt ha tillräckligt med pengar för att möta eller överträffa inkomstalternativen ovan. Var dock beredd på att detta kommer att innebära fler skattesituationer, illikvida tillgångar och högre total risk att överväga.

Vad får du från socialförsäkringen?

Vi måste också ta med sociala förmåner i din planering. Eftersom ett IRA-saldo på $1,5 miljoner kan innebära att du har haft en hög inkomst under din livstid, låt oss anta att du kommer att få $2 000 från och med 62 års ålder. Det motsvarar $24 000 i socialförsäkringsförmåner per år. Detta kan vara en betydande välsignelse för den redan ganska positiva balansen i pensionsavsättningen.

Även om vi uppskattar din socialförsäkringsförmån i den här artikeln, är du inte skyldig att göra det. SSA kommer att förse dig med ditt socialförsäkringsintyg så att du vet hur mycket du ska planera för när du närmar dig 62 år eller äldre. Överväg att rådgöra med en finansiell rådgivare när du planerar din pensionering och redovisar socialförsäkringsförmåner och när de kommer att göras anspråk på.

Utgifter och skatter

Så med nuvarande sparande har denna person flera alternativ för att säkra sin portfölj för resten av livet. Inklusive social trygghet kan en obligationsportfölj ensam generera tillräckligt med inkomster för att uppfylla dina pensionsplaner. Frågan är om det räcker Du att leva ett bekvämt liv, eftersom varje persons individuella pensionsplaner är unika.

Din livsstil och din inflation

Först vill du förstå vad din livsstil kostar. Gillar du till exempel dyra resor eller är du gladast när du är ensam med dina fritidsintressen? Hur mycket kostar ditt hem, dina konsumtionsutgifter, dina räkningar, dina personliga behov och din helgunderhållning? Det kan vara bra att sitta ner med en finansiell rådgivare för att planera din månatliga pensionsbudget eftersom de kommer att avgöra vilken typ av portföljinkomst du behöver generera.

Tänk dock på att var du bor kommer att påverka hur inflationen påverkar dig. Medan inflationen i genomsnitt ligger på cirka 2-4 % per år i hela landet, kan denna siffra vara mycket högre om du bor i en dyr stad och/eller hyr ditt hem. Din portföljs avkastning och uttagsfrekvens måste återspegla detta.

Obligatoriska minimidistributioner (RMDs)

Från och med 73 års ålder måste du ta ut RMD från dina pensionskonton före skatt, precis som med en IRA. Detta kan vara särskilt störande för hushåll med en plan för enbart inkomst.

Ju yngre du är och ju mer besparingar du har, desto högre blir denna RMD. Till exempel, i ditt fall, om du har $1,5 miljoner i din IRA vid 73 års ålder, skulle du behöva ta ut minst $56 603 per år för att undvika straff, enligt Schwabs RMD-kalkylator.

Styra

Som en portfölj före skatt genererar din IRA inkomstskatt på allt du tar ut från den. Detta kan hanteras brett på tre sätt.

För det första kan du planera att betala dessa skatter. Förutse din inkomstskatt i din årliga budget och justera din utgiftsbara inkomst med detta belopp. För det andra kan du konvertera din IRA till en Roth IRA. Du skulle behöva betala inkomstskatt på hela beloppet som överförs under ett enda beskattningsår, vilket avsevärt minskar dina besparingar, men det skulle helt eliminera federala skatter på din pensionsinkomst. Självklart måste man vara beredd på att betala så höga skatter under tiden, så det här är inte alltid rätt drag för alla.

Försäkringar och sjukvård

När du planerar din budget och dina utgifter, glöm inte att ta hänsyn till försäkringskostnader och sjukvårdsbehov.

Utöver den nuvarande försäkringen betalar du, såsom: Till exempel, husägare eller hyresgäster försäkring, kommer du sannolikt att behöva långtidsvårdsförsäkring och Medicare täckning i pension. Tillsammans bör du förvänta dig att detta ökar dina räkningar med några hundra dollar per månad. När du åldras kommer du sannolikt också att ha större vårdbehov. Det innebär högre utgifter som i sin tur ökar din budget och kostnader.

Att planera för dessa utgifter och se till att du anpassar din livsstil och dina investeringar med dem är nyckeln för att säkerställa att din IRA varar hela ditt liv.

IRA Management Tips

  • En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp en omfattande pensionsplan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett kostnadsfritt upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

  • Vad ska du göra med din IRA i pension? Om du är som de flesta andra, har du tänkt relativt lite på det här kontot i ditt yrkesliv. För mer information, se vår SmartAsset-guide till pensions-IRA.

Bildkrediter: ©iStock.com/svetikd, ©iStock.com/nortonrsx

Posten Jag är 60 och har 1,5 miljoner dollar i en IRA. Hur ser jag till att dessa pengar räcker för resten av mitt liv? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *