Jag är 55, har ett nettovärde på 3 miljoner USD och månatliga utgifter på 5 000 USD. Kan jag gå i pension nu?

Finansiell rådgivare och krönikör Brandon Renfro

Jag är 55 och vill nu gå i pension med ett totalt nettovärde på 3 miljoner dollar. Jag förväntar mig att mitt nettoförmögenhet växer med i genomsnitt 5 % när jag blir berättigad till social trygghet. Mitt hus är betalt och min livsstil är enkel. Jag kan leva på 5 000 dollar i månaden. Tar jag rätt beslut?

– Peter

Vid första anblicken verkar det som en enkel uppgift att täcka 5 000 USD i månatliga levnadskostnader med 3 miljoner USD. Men jag vill först tänka på scenarier som detta när det gäller din utbetalningskvot – procentandelen av dina pengar som du kommer att ta ut varje år. Att ta ut $60 000 per år skulle motsvara en årlig uttagsfrekvens på bara 2%, vilket är otroligt lågt med i stort sett alla mått. Risken att du får slut på pengar är därför mycket låg.

Men eftersom du säger “nettoförmögenhet” istället för boägg eller sparpengar, skulle jag uppmuntra dig att ta en närmare titt på vad ditt nettoförmögenhet består av. Är dina tillgångar mestadels likvida, såsom aktier och kontanter? Eller är ditt nettoförmögenhet främst bundet till illikvida tillgångar som fastigheter? Svaret kan avgöra hur mycket du har råd att ta ut. (Och om du behöver mer hjälp att bestämma när du kan gå i pension, överväg att prata med en finansiell rådgivare.)

Undersök dina tillgångar

Ditt nettovärde är värdet av alla dina tillgångar minus eventuella skulder. Till exempel, om du äger en fastighet värd 500 000 USD och har ett bolån på 300 000 USD, lägger det till 200 000 USD till ditt nettovärde. Naturligtvis bidrar även dina investeringar, kontanter och andra besparingar till ditt nettovärde.

Jag nämner detta eftersom hur ditt nettovärde på 3 miljoner dollar fördelas på olika typer av tillgångar kan påverka hur väl du kan försörja dig själv med det. Alla tillgångar erbjuder inte samma nivå av flexibilitet.

För att illustrera min poäng, överväg detta hypotetiska scenario: Ditt hem, som du äger gratis, har ett aktuellt marknadsvärde på 2 miljoner dollar. Det betyder att dina likvida tillgångar är värda 1 miljon USD eller mindre. Om du antar att du inte vill sjunka in i ditt eget kapital, skulle du använda dina 1 miljon dollar i likvida tillgångar för att täcka dina månatliga levnadskostnader. Detta innebär att du skulle ta ut 6% av din portfölj per år, vilket är betydligt mer än de tidigare nämnda 2%, vilket innebär att du löper ökad risk att få slut på pengar.

Om illikvida tillgångar bara utgör en liten del av din totala nettoförmögenhet, är detta inte ett stort problem. Se till att du överväger denna balans när du bestämmer dig för en fördelningsgrad och utvecklar en pensionsplan. (En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bedöma ditt nettovärde och skapa en pensionsplan.)

Hur ålder kan begränsa dina uttag

En man undersöker sina tillgångar och beräknar sitt nettovärde.En man undersöker sina tillgångar och beräknar sitt nettovärde.

En man undersöker sina tillgångar och beräknar sitt nettovärde.

Om du förlitar dig på utdelningar från skattegynnade pensionskonton, var medveten om reglerna för förtida utdelning. Eftersom du är 59,5. Om du ännu inte uppnått din ålder debiteras du i de flesta fall en straffavgift på 10 %.

Det finns dock anmärkningsvärda sätt att komma runt denna regel. Om du har en IRA kan du titta på SEPPs (i huvudsak konsekventa periodiska betalningar), som låter dig utnyttja dina besparingar före 59,5 års ålder utan att ådra sig en tidig distributionsstraff. Tänk på att när du väl startar SEPPs varar de i fem år eller tills du når 59,5 års ålder. levnadsår som ska fortsätta på årsbasis. Att stoppa dessa betalningar innan dess kommer att resultera i en straffavgift på 10 %.

Om du har en 401(k), kan regeln om 55 också hjälpa dig att få tillgång till ditt pensionssparande tidigt. Denna regel gör att du kan lämna din nuvarande arbetsgivares 401(k) eller 403b-plan utan straff om du lämnar det jobbet under det kalenderår då du fyller 55 år eller senare. (Och om du bestämmer dig för hur du bäst ska ta ut ditt pensionssparande, kan SmartAssets kostnadsfria verktyg hjälpa dig att hitta en finansiell rådgivare.)

Med hänsyn till dina personliga preferenser

Dina personliga preferenser gällande livsstil, investeringar och risktolerans spelar också en roll i denna planering. Det är mycket viktigt att du inte förbiser detta. Det som fungerar för någon annan kanske inte fungerar för dig.

Om du till exempel är särskilt riskvillig är det möjligt att du investerar för konservativt och att din portfölj inte kan växa tillräckligt för att upprätthålla inflationsjusterade uttag. Du bör också se till att du har räknat med inflationen i din tillväxtuppskattning.

Å andra sidan, om du är en mycket aggressiv investerare (även om det inte låter så) och investerar för mycket i aktier, kan du bli överexponerad för sekvensen av avkastningsrisker, vilket också kan spåra ur dig.

Även här använder jag extremer. Det finns ett stort område mellan dessa punkter som fungerar perfekt. Jag vill bara göra det tydligt att du bör tänka på hur dina personliga känslor kring olika aspekter av din ekonomiska plan ska påverka ditt beslut. (En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att överväga din livsstil och andra personliga preferenser när du planerar för din pension.)

Slutsats

En man kollar sin ekonomi på en surfplatta medan han njuter av en kaffe på ett kafé. En man kollar sin ekonomi på en surfplatta medan han njuter av en kaffe på ett kafé.

En man kollar sin ekonomi på en surfplatta medan han njuter av en kaffe på ett kafé.

De flesta människor kommer att kunna täcka en månatlig pensionsbudget på $5 000 med $3 miljoner, så länge den är tillräckligt likvid och diversifierad. Men matematiken är aldrig hela historien. Det är viktigt att överväga hur personliga faktorer som din risktolerans och livsförväntningar kan påverka din ekonomiska planering vid pensionering.

Tips för att hitta en finansiell rådgivare

  • Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha kostnadsfria introduktionsmöten med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Brandon Renfro, CFP®, är kolumnist för finansiell planering på SmartAsset och svarar på läsarfrågor om personlig ekonomi och skatteämnen. Har du en fråga du vill ha svar på? Skicka ett e-postmeddelande till AskAnAdvisor@smartasset.com så kan din fråga besvaras i en framtida kolumn.

Observera att Brandon inte deltar i SmartAdvisor Match-plattformen och har fått ersättning för denna artikel.

Bildkrediter: ©iStock.com/visualspace, ©iStock.com/praetorianphoto

Inlägget Fråga en rådgivare: Jag är 55, har ett nettovärde på 3 miljoner USD och 5 000 USD i månatliga utgifter. Kan jag gå i pension nu? dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *