Hur du minskar din skatteskuld med en Roth IRA-konvertering

Att konvertera dina nuvarande pensionskonton till en Roth IRA är vanligtvis en mycket skatteeffektiv strategi. Det kan bidra till att avsevärt sänka din livstidsskatt. En stor förskottsräkning krävs dock.

Även om det inte finns något sätt att helt undvika att byta skatt, kan du omstrukturera dem för att göra dem lättare att kontrollera. Genom att skjuta upp din konvertering eller schemalägga den i flera år när du har låg skatteskuld eller portföljförluster, kan du minska effekten av en Roth IRA-konvertering.

Om du behöver hjälp med att implementera en strategi för att minimera dina skatter, prata med en finansiell rådgivare idag.

Konvertering till en Roth IRA utlöser inkomstskatter

Traditionella kvalificerade arbetsgivarsponsrade pensionskonton får motsatt skattebehandling jämfört med Roth IRA.

Pensionskonton som traditionella IRA, 401(k)s och 403(b)s kallas “före skatt”-konton. Detta innebär att även om du kommer att dra nytta av en skattelättnad på dina bidrag till dessa planer, kommer du att få full inkomstskatt på alla uttag. Du betalar i stort sett ingen inkomstskatt på pengarna du lägger in utan betalar full inkomstskatt på pengarna du tar ut.

Å andra sidan kallas Roth IRA-konton för “efter skatt”. Även om du inte kan kräva avdrag för pengarna du sätter in, behöver du inte betala inkomstskatt alls på dina uttag. I praktiken betalar du full inkomstskatt på de pengar du bidrar med, men ingen inkomstskatt på de pengar du tar ut.

Eftersom dina portföljvinster nästan säkert kommer att överstiga dina bidrag givet tillräckligt med tid och rätt tilldelning, är en Roth IRA ett av de mest skattemässiga pensionskontona för de flesta hushåll. Det är därför många människor gillar att dra nytta av fördelarna med Roth IRA-konverteringar – att konvertera sina pengar från en traditionell IRA till en Roth IRA för att dra fördel av de långsiktiga skattebesparingarna.

Det finns dock en hake. Till exempel, om du överför pengar från en IRA till en Roth IRA, måste du i princip kompensera det ursprungliga avdraget genom att betala inkomstskatt på det fulla värdet av din konvertering. I praktiken innebär det att du lägger till värdet av en konvertering till din beskattningsbara inkomst för det år du gjorde konverteringen. Detta kan höja dina skatter, ibland med ett betydande belopp, beroende på beloppet för din överföring.

Du kan inte undvika att betala skatt på dessa pengar, men du kan minska effekten av en konvertering. Här är några strategier att överväga.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att väga för- och nackdelar med en Roth-konvertering för din personliga situation.

Strategier för att minska dina konverteringsskatter

När du närmar dig pensionsåldern är det viktigt att notera att du inte kommer att kunna göra strafffria uttag från en Roth IRA på fem år efter att du öppnat kontot. Så ta hänsyn till detta när du bestämmer dig för en konverteringsstrategi.

Vackra konverteringar

Det kan vara vettigt att inte ändra allt på en gång. Istället kan du göra konverteringen gradvis. Om du gör konverteringen successivt kan du kanske hålla din skatteklass lägre i flera år än om du konverterat allt i förväg.

Konsekvensen av den stegrade övergången är administrationen av skatteklasserna. Om du konverterar din IRA eller 401(k) till en Roth IRA, lägg till värdet av den konverteringen till din skattepliktiga inkomst för året. Om du inte är försiktig kan detta öka din AGI tillräckligt för att placera dig i en ny skatteklass. Även om detta inte kommer att påverka din inkomstskatt under gränsen, kommer du att betala ännu mer skatt på växlingsfonder över den nya gränsen.

Det kan vara mycket användbart att hålla ett öga på effekten av en förändring på dina skatter. Konvertera tillräckligt mycket för att maximera ditt nuvarande intervall, men inte tillräckligt för att skjuta in dig till ett högre intervall.

Det kan också vara bra att komma ihåg att ju längre tid det tar att konvertera din IRA, desto mer tid kommer din portfölj att behöva växa och desto mer kommer du i slutändan att behöva flytta (och betala skatt på). Du kan också avstå från skattefri tillväxt i Roth under denna tid.

Prata med en finansiell rådgivare för att ta reda på hur du kan maximera din pensionsinkomst och minimera skatter.

Avräkning av kapitalvinster och förluster

Om du tar investeringsförluster kan du kvitta investeringsvinster upp till $0. Därefter kan du fortsätta att använda investeringsförluster för att kompensera för upp till $3 000 i beskattningsbar inkomst per år på obestämd tid.

Detta kan vara ett utmärkt tillfälle att göra en begränsad Roth IRA-konvertering. Genom att skriva av upp till $3 000 i kapitalvinstförluster kan du kompensera en del av den ökade skattepliktiga inkomsten du får från IRA.

Tidsomvandlingar i marknadsnedgångar

Du kan också tajma din konvertering för att klara orealiserade förluster på aktiemarknaden.

När du gör en Roth IRA-konvertering ökar du din beskattningsbara inkomst med hela det konverterade beloppet. Därför är det bättre att flytta minsta möjliga summa pengar. Detta gör marknadsnedgångar en möjlighet att minimera din skatteskuld. Planera din övergång så att din IRA-portfölj tappar i värde. En nedgång på 10 % innebär att du kan överföra 10 % mindre kontanter till din Roth IRA, vilket minskar påverkan på dina skatter. Men du bidrar också mindre till Roth än om marknaden vore i bättre form.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att projicera dina inkomster och skatter i olika scenarier.

Se upp för inkomsttriggers

Slutligen, kom ihåg att reglerna för många olika program är knutna till din årsinkomst. Från undervisningsstöd till Medicaid till skattelättnader och mer, en mängd olika offentliga och privata enheter stödjer ditt krav på detta eller förra årets skattepliktiga inkomst.

Detta är särskilt viktigt för egenföretagare. Dina faktiska, beräknade och egenföretagande skatter är alla baserade på din AGI, så en förändring av din beskattade inkomst kan ändra olika skatteområden.

Var noga med att titta på eventuella program eller bidrag du litar på innan du gör en övergång, och strukturera din övergång så att din inkomst håller sig under tillämpliga tak. Du vill inte vända din portfölj bara för att ta reda på att den inte gör dig berättigad till ekonomiskt stöd.

Slutsats

En Roth IRA-konvertering är en mycket bra långsiktig plan för de flesta hushåll, men den kommer med en stor skattesedel. Du kan inte undvika att betala dessa skatter, men du kan strukturera din övergång för att minimera deras inverkan.

Roth IRA planeringstips

  • Skatteförmåner är bra, men en Roth IRA är bara verkligt värdefull om den ger tillväxt. Annars sparar du skatt på pengar som faktiskt aldrig skulle ha uppstått. Så… vilken avkastning kan du förvänta dig av en Roth IRA?

  • En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att bygga upp en omfattande pensionsplan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg förbinder dig med upp till tre verifierade finansiella rådgivare som arbetar i din region, och du kan ha ett kostnadsfritt upptäcktssamtal med dina matchande rådgivare för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.

Bildkrediter: ©iStock.com/Xesai, ©iStock.com/uchar, ©iStock.com/Anna Frank

Inlägget “Hur du minskar din skatteskuld på en Roth IRA-konvertering” dök upp först på SmartReads av SmartAsset.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *